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住宅ローン編

物件選び編と同様に
本を読むと答えが見えなくなるが「住宅ローン」

住宅ローンは楽天・SBIなどをはじめとする、皆さんには馴染みのない融資機関からみずほ銀行・埼玉りそな銀行のように有名どころまで非常に多数の機関が住宅ローンを扱う時代となりました。
それに伴い、どの住宅ローンが自分に最適なのか

選ぶのが非常に困難
となっております。

ではどうして「住宅ローンを選ぶのが困難なのか」。

それは各機関が
金利をはじめ返済方法や保証料・団体信用生命保険の扱い方・サービスが多少異なるからです

それら全てを把握して一つの住宅ローンに絞るのはきっと不可能だと思います。

また最適だと信じて決めたローンが本当に最適だったかは分かりません。

ほとんどの金融機関が言う事は「
住宅ローンは返済が終わって、最後に自分の選んだローンが良かったのか、間違っていたのか分かります」。

35年の返済の中で、何が起こるかわからないのが人生です。
だから最適なのかはローンを組む時点では分からないのが事実です。

だからこそ私が多くのお客様に言う事は「
無理の無い返済、心に余裕のある返済」。
尚且つ加えていることは「
ローンは戦略」という事です。

「無理の無い返済、心に余裕のある返済」は分かって頂けるかと思います。

ローンは戦略」というのは、自分の将来が35年先までは分からなくても5年後・10年後は「予想」をしてみましょうという事です。

お子様が幼稚園生なら5年後は小学生。10年後は中学生でしょう。
ならば義務教育の期間は出費の予想が立つので、その間に繰り上げ返済を
頑張ろう!というのも戦略です。

又は子供が中学生なら10年間は親が頑張って返すけど、10年後子供が成人
している頃には子供にも少し負担をしてもらおうと考えるのも戦略です。

これらの戦略は家族設計などのライフプランに大きく関わってきます。

だから一概にどの銀行が良いとは言い切れませんので、まずは家族でどんな返済予定にするかざっくりでも良いので話し合ってみると良いですね(^^)


実際に過去のお客様が住宅ローンを決定する際の一番の要因は
金利」です。

やはり金利が毎月の返済額に直結します。
だからお客様の要望で一番多いのが「
低金利」。

金利を材料に融資機関を決める事がほとんどです。
融資機関が決まったら次は
金利タイプ

・固定金利選択型
・変動金利
・全期間固定金利

ここで必要となるのが「
戦略」です。
特に固定金利の固定期間を決めるのに戦略が必要となります。

但し
金融機関は固定期間を数種類しかご用意してありません。

例えば固定期間は1年・3年・5年・7年10年などです。
(各機関によってバラつきはありますのでご注意ください)

次には繰り上げ返済の際に「
ネット繰り上げ」ができるかどうかも
最近のお客様には重要視されている点です。

ほとんどのお客様が以上の方法で銀行を選んでおります。

もちろん別の観点から住宅ローンを選ぶ事も可能ですのでお気軽にご相談
ください。

そして最後に重要な事をお伝えします。
多くの書籍は住宅ローンを決める際に「
慎重に検討・じっくり比較・落ち着いて決めよう」などと書かれております。

私もこの意見には賛成です。

しかし実務として、住宅ローンを決定するのにあまり
時間的猶予が無いのが事実です。

実は多くの方が住宅ローンを考えるのは物件が決まってから。

つまり物件が決まったという事は、購入のお申込みを済ませた契約の前段階です。

近年の不動産取引は非常にスピード感があります。

お申し込みをしてから不動産の引渡しまで
1ヵ月が基準です。

という事は引渡し前(決済前)には当然融資機関を決めて、審査をかける
必要があります。

また売買契約書には「
住宅ローン特約」という条項が付きます。
つまり特約で決められた期間内に住宅ローンの承認を得ないと契約は
白紙撤回となります。

せっかく気に入った不動産がローンが通らなかったために白紙になっては
残念です。だから期間内に必死になって融資機関を探します。

ですので「慎重・じっくり・落ち着いて」という状況で融資期間を選べる
ほど猶予は無いのが現状です。

だからこのページをご覧になった方には、大事なタイミングでバタバタすることが無いように、住宅ローンの事を前もって頭に入れておいてくれると嬉しいです(^^)

正解の無い住宅ローンだからこそ、私たちも一緒になってお客様と悩んで答えを出したいと思います。

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